¿Te han incluido en una lista de morosos? Qué hacer y cómo solucionarlo

Las listas de morosos, también conocidas como registros de solvencia patrimonial o ficheros de impagados, son bases de datos automatizadas que recogen información sobre personas físicas o jurídicas que tienen deudas dinerarias, crediticias o financieras pendientes.

Su finalidad es informar a los bancos y a las empresas sobre el comportamiento de pago de sus clientes actuales o potenciales y ayudarles a valorar el riesgo que supone para ellos concederles financiación o permitirles contratar sus servicios.

Aunque estar en una lista de morosos suele generar preocupación, no siempre significa una insolvencia real. En muchos casos, la inclusión se debe a impagos relativamente pequeños, errores administrativos o desacuerdos con una factura.

Quién los consulta

Entidades financieras, compañías de telefonía, de suministros o empresas de financiación son principalmente quienes consultan estos registros antes de conceder créditos, hipotecas, tarjetas, compras a plazos o antes de dar de alta ciertos servicios.

Los ficheros de impagados más conocidos son ASNEF-Equifax, Experian-Badexcug y RAI. Una persona puede aparecer en uno, en varios o en todos ellos, dependiendo de quién comunique la deuda.

Cuándo pueden incluirte

La ley establece requisitos muy concretos para que una persona sea incluida en uno de estos ficheros. No basta con dejar de pagar una factura, sino que deben cumplirse todas estas condiciones:

- Existencia de una deuda cierta, vencida, exigible e impagada.

- Que la deuda supere los 50 euros en personas físicas (300 euros en personas jurídicas).

- Que el acreedor haya realizado un requerimiento previo de pago.

- Que el contrato o la reclamación informe de forma clara de la posibilidad de inclusión en un fichero de morosos.

- Que no hayan pasado más de cinco años desde el vencimiento de la deuda.

- Que hayan transcurrido al menos cuatro meses desde el inicio del impago.

Además, el responsable del fichero debe notificar la inclusión al afectado en un plazo máximo de 30 días, informándole de sus derechos de acceso, rectificación y supresión.

Por qué suele producirse la inclusión

Los casos más habituales de inclusión en listas de morosos se deben al impago de facturas de telefonía o suministros, a descubiertos en cuentas bancarias y a cuotas de tarjetas o de préstamos no pagados. Y las consecuencias no son cualquier cosa, ya que pueden ir desde la denegación de créditos, hipotecas, financiación, pagos aplazados hasta la negativa a la contratación de servicios básicos.

Cómo saber si estás en un registro

Son varias las formas de comprobar si una persona está incluida en una lista de morosos. Se puede hacer consultando directamente en las webs de los ficheros de impagados o accediendo a través de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Cualquier ciudadano tiene derecho a conocer qué datos figuran sobre él en estos registros.

Si no estás de acuerdo con que se te incluya en el registro de morosos, puedes iniciar una reclamación administrativa, arbitral o judicial y solicitar la supresión o rectificación de tus datos ante el fichero o el acreedor. Mientras la deuda esté en disputa y no sea firme, no debería considerarse cierta, y por tanto no deberían incluirte en el registro.

Cómo salir de una lista de morosos

Hay varias vías para salir de un fichero de morosos:

1- Pagar la deuda

Es la forma más rápida y, una vez saldada, se debe solicitar la eliminación de los datos adjuntando el justificante de pago.

2- Solicitar la supresión por vía legal

Si no se cumplen los requisitos legales o han pasado más de cinco años, puedes exigir la cancelación de tus datos.

3- Reclamar ante la AEPD

Si el fichero no responde o mantiene tus datos indebidamente, puedes presentar una reclamación formal. Es importante saber que no es legalmantener datos "a saldo cero" o como "pagado". Una vez resuelta la deuda, los datos deben eliminarse por completo.

Es importante que el ciudadano conozca cómo funcionan estas listas de morosos y cuáles son sus derechos para poder proteger su salud financiera y evitar cualquier problema futuro.