Si los bancos siempre estuvieron en las nubes, es decir, allá arriba, cerca del paraíso hasta el que muy pocos mortales se pueden acercar, la realidad digital actual está haciendo que esta lejanía física sea aún más palpable porque prácticamente todo lo que ofrece un banco está en la nube. “Deseo sacar 60 euros de mi cuenta”, solicita el cliente tradicional, “No tiene usted tarjeta. Se lo hacemos en un minuto”, responde el empleado solícito pero digital. Y con no muy buena cara le da sus 60 euros advirtiéndole de que dentro de poco esa operación directa no se podrá hacer o conllevará gastos. Esto es hoy, pero mañana, el Banco en casa, en tu ordenador, en tu móvil en tu app será una realidad total. La nube lo cubrirá todo en sus relaciones bancarias. De modo que he preguntado a algunos jóvenes de entre 19 y 30 años (millennials) que en cuántas ocasiones han ido al banco para hechos que hace unas décadas eran algo triviales (ingresar y sacar dinero, pedir una hipoteca, comprar acciones, invertir en fondos...) y la conclusión es que hoy día es algo totalmente inhabitual para ellos. Algunos porque han retrasado obligatoriamente su madurez financiera por falta de trabajo, pero otros porque simplemente todas esas operaciones las realizan en su mundo digital, usando la nube como una fuente de lluvia, en este caso de lluvia de actuaciones bancarias. “La verdad es que no piso estas entidades; intento huir de ellas y cuando no me queda más remedio que usarlas lo hago desde el móvil. Suelen ser operaciones sencillas”, reconoce Jon Ugarte, estudiante de periodismo. “Tengo una cuenta que me abrieron mis aitas de pequeño donde me ingresan los honorarios de mis trabajos esporádicos ”, añade. “Pero ir in situ a un Banco ni de broma; no recuerdo la última vez que estuve”, reconoce sonriente este veinteñero.

guiños a los centennials La movida bancaria que provocan en la película Mary Poppins dos peniques a un banco de la city londinense, con el consiguiente descalabro de éste por no querer atender la reclamación del jovencito demandante, no es nada comparado con los cambios que en la gestión financia-bancaria se están produciendo en la relación bancos-millennials, esos jóvenes de entre 19 y 30 años que sumados a los centennials (hoy entre 0 y 18 años) serán en 2020 el 60% de la población mundial. Evidentemente las entidades bancarias les quieren porque necesitan sangre fresca y para ellos son sus guiños y mejores zalamerías.

Pero si los Bancos les quieren, es más, les necesitan, no les ha quedado más remedio que cambiar rápidamente el viejo modelo bancario del ser señor Bantes. Porque un millennials, y todavía más los centennials, funcionan con otras claves que sus padres y madres. La oficina física tradicional les repele más que el agua hirviendo a un gato; ganan y tienen menos dinero que sus predecesores pero esto no es centro de su vida. Y son digitales nativos -y algo más perezosos-, por lo que no entienden las colas, el papeleo ni los tiempos muertos de espera para cualquier operación bancaria, ¿teniendo todo a un par de clics, por qué esperar dos días ni dos horas para abrir una cuenta o solicitar un préstamo?

Como explican desde el BBVA, los servicios financieros digitales están al alcance de todos, pero cada generación tiene sus particularidades a la hora de usarlos. “Las ‘apps’ de banca móvil han conquistado a los ‘centennials’, al tiempo que las redes sociales influyen a los Y a la hora de cambiar de banco y la generación X (los que tienen hoy entre 35 y 55 años) confía en la banca en línea, mientras que los ‘baby boomer’ prefieren acercarse hasta la oficina para hacer sus gestiones”.

“La generación de Instagram y Snapchat -otra forma por las que se les conoce a los no han llegado a la mayoría de edad- se ha convertido en un auténtico desafío para la banca”, explica un exdirectivo bancario, conocedor de los últimos informes que revelan que para el año 2020 los clientes dejarán de ir al Banco a gestionar sus cuentas porque lo harán todo online. “Esta revolución ha obligado a las entidades a mutar para adaptarse a un nuevo entorno móvil. El smartphone se ha convertido en su Banco porque más que acudir a la pantalla del ordenador las clientes buscan controlar sus finanzas por su smartphone”, reconoce. Las cifras le dan la razón, ya que más del 80% de los españoles consulta ya sus cuentas desde una app, el doble de la media de los países europeos de nuestro entorno.

con poder adquisitivo A pesar de su temprana edad, no pasan desapercibidos. “Se estima que el poder adquisitivo de los centennials - que viven con el smarphone en la mano- alcance los 200.000 millones de dólares en 2018, lo que les convierte en un objetivo importante para las entidades financieras”.

Además, aunque por lo general el salario de un millennial suele ser inferior al de sus progenitores, se toma más en serio que ellos el tema del ahorro. Así, el 76% de la juventud entre 25 y 35 años preserva el 17% de sus ingresos, alrededor de 155 euros mensuales, como indica el barómetro de VidaCaixa Hábitos de ahorro en la generación millennial Por otro lado, les intranquiliza la seguridad económica familiar a futuro y, más a largo plazo, la jubilación que no la ven nada clara. Por eso, a la hora de sacar rendimiento a su dinero apuestan por depósitos sin riesgo alguno o por los hiperconservadores planes de pensiones. “Y es que la mayoría cree que no llegarán a tener una pensión como existe actualmente o que no les llegará para vivir dignamente en su vejez”, subraya Francisco Gómez, responsable de una de una oficina bancaria en Donostia.

A la banca digital no les ha quedado más remedio que sumarse a los hábitos de los/as usuarios que, de promedio, se relacionan con el banco 150 veces al año a través del móvil, frente a las cuatro veces anuales de aquellos que visitan la sucursal. Todos los Bancos ya cuentan con distintos canales que ofrecen la posibilidad de realizar operaciones, como transferencias, abrir una cuenta, domiciliar una factura o bloquear una tarjeta, sin tener que acudir a la oficina, “algo que hace unos años nos hubiera parecido imposible”, añade Gómez. “Canales que están progresando día a día. De ahí las cuentas para jóvenes como las de Bankia, Cuenta Blue Online de BBVA, Cuenta Única de Unicaja, Cuenta 1,2,3, Smart del Santander. Sin comisiones, con acceso a internet, teléfono y chat, y tarjeta de débito gratis”, explica.

canales estrella ¿Cuáles son sus canales financieros estrellas? Desde el BBVA se refieren a una investigación de la consultoría financiera BAI que destaca que los millenials eligen el móvil para el 26 % de sus acciones bancarias, mientras que su segunda opción preferida es la banca online (23%), seguida de los cajeros automáticos (22%) y las sucursales (17%).

Siguiendo el ejemplo de compañías de pago como Apple Pay o Mastercard, precursores en usar la biometría, las entidades bancarias globales están reemplazando las contraseñas por la identificación facial. Actualmente, en el Estado español exclusivamente Arquia Banca y el BBVA ofrecen esta alternativa a sus clientes, que ya pueden introducirse en sus perfiles bancarios en unos 38 milisegundos por mor de un selfie.

Nativos digitales. Los millennials y los centennials están acostumbrados a llegar a todo con el mínimo de clic. Con la tecnología persiguen sencillez total. Por ello las entidades deben de ofertar sus productos de la forma más sencilla posible si quieren conquistar a esta generación.

Poca sintonía. Esta generación de jóvenes han vivido la última crisis económica y tiene poca sintómia con los Bancos y consideran que en parte fue motivada por ellos. A diferencia de sus progenitores que tenían fidelidad a una entidad, ellos no creen que su Banco sea diferente a los demás. Por eso, 1 de cada tres está dispuesto a cambiar de oficina bancaria.

acceso al dinero el 70% cree que en 5 años las formas de pago cambiarán

Según el estudio The Millennial Disruption Index, el 70% de la generación del Milelio está convencido que en cinco años se variará la forma de acceder al dinero. Además, el 70% considera que las formas de pago serán totalmente diferente.

Además, un 62% de esta generación de jóvenes reconoce que usa, por lo menos una vez al mes, un servicio de banca online por medio de su teléfono o tableta. Su desapego a los Bancos es total. Si les dan a elegir, el 27% preferiría no tener banco a no disponer de móvil. De hecho, el 94% de los millennials cuenta con móvil, un 42% tableta y un 38% los dos.