Imposibilidad para pagar la hipoteca: lo que se debe y lo que no se debe hacer

La hipotecaes un término con el que se está familiarizado, pero entorno al cual surgen numerosas dudas. Se trata, como bien se sabe, de un contrato mediante el cual se consigue un crédito con la garantía de un bien, cuyo valor responde del riesgo del impago.

Dejar de pagarla tiene consecuencias muy graves, porque implica incumplir la obligación de devolver la cantidad de dineroque el banco presta al cliente en el momento de su contratación.

Incumplimiento de la obligación de devolver el dinero al banco

Ante el primer impago, lo primero que ocurre es la aplicación de intereses y comisiones de demora, que no pueden superar el interés de la hipoteca por más de tres puntos porcentuales.

Si el impago persiste, tendrá lugar una reclamación extrajudicial y la ejecución hipotecaria. En caso de haber dejado el equivalente a 12 cuotas, o 15 si ha pasado la mitad del plazo de la hipoteca, el banco iniciará el proceso judicial para embargar la vivienda. Tras la ejecución, llega el juicio, la subasta y el lanzamiento de la vivienda.

Incapacidad de pago

En relación a la imposibilidad para pagar la hipoteca, desde el Banco de España, sostienen que "la ejecución extrajudicial supone que la entidad puede sacar a subasta el inmueble hipotecado con la intervención de un notario, fuera de un procedimiento judicial. Si con la venta de la vivienda no se cubre la totalidad de la deuda, el banco puede intentar cobrarla con todos los bienes de las personas que intervienen en la hipoteca, tanto prestatarios como avalistas. En todo caso, esta posibilidad para el banco deberá estar pactada en el contrato".

No obstante, en caso de no poder hacer frente a los pagos y siempre que la unidad familiar del deudor esté dentro del 'umbral de exclusión' previsto por elReal Decreto-ley 6/2012, se pueden, según argumentan los expertos, solicitar medidas dirigidas a facilitar el cumplimiento de tus obligaciones,entre las que se encuentra, eso sí, como última opción, la entrega de la vivienda habitual para cancelar la totalidad de la deuda.

Negociar mejores condiciones

Al margen de todo ello, desde el banco central relatan que "aunque no sea de aplicación el Código dirigido a los deudores hipotecarios más vulnerables, en cualquier momento de la vida del préstamo puede plantearse a la entidad una negociación para intentar conseguir mejores condiciones".

Para negociar una hipoteca es necesario recabar información, marcarse una serie de objetivos y, por último, negociar en base a las necesidades de cada uno.