La desaparición del IRPH abre un nuevo conflicto entre hipotecados y entidades

Hoy, 1 de noviembre desaparecen definitivamente el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el Ceca. Tres índices que se aplican a entre el 10 y el 15% de los casi siete millones de hipotecas vivas que hay en el Estado español y que en los últimos años han obligado a sus titulares a pagar 2 ó 3 puntos porcentuales más que quienes tienen sus préstamos con el Euribor más un diferencial en torno al 1% como referencia. Fuentes de Stop Desahucios estiman que en la Comunidad Autónoma Vasca el mayor número de afectados por el IRPH -concretamente el IRPH Cajas- está en Gipuzkoa, aunque entre los años 2000 y 2007 también se contrataron préstamos hipotecarios con este índice en otros territorios. La sustitución del IRPH ha abierto un nuevo frente de confrontación entre los clientes con hipotecas y las entidades financieras que en algunos casos se resisten a aplicar el índice sustitutivo previsto en el contrato y, en otros, lo cambiarán por el IRPH Entidades, un indicador recién creado por el Gobierno español y que equivale a mantener lo que había.

Una larga espera La desaparición definitiva del IRPH (Cajas y Bancos) fue ordenada por la Unión Europea en el año 2009 por tratarse de unos índices susceptibles de manipulación. El Gobierno español, sin embargo, ha tardado cuatro años en cumplir ese mandato europeo y cuando lo ha hecho -después de numerosas dilaciones y aplazamientos- ha primado los intereses de las entidades financieras frente a los de los consumidores. Según cálculos de Société Générale, alrededor de un millón de hipotecas, por un importe de entre 60.000 y 70.000 millones de euros, están referenciadas a los índices ahora desaparecidos. Esto supone que con los niveles marcados por los IRPH en agosto pasado esas hipotecas pagaban intereses del 3,911% (IRPH Cajas, que es el más común) o del 3,298% (IRPH Bancos), mientras que el Euribor estaba en el 0,542%. Así, es fácil deducir que a las entidades financieras no les interesaba la desaparición de esas referencias ni su reemplazo por otras sensiblemente más bajas. "Lo mismo que a nosotros pagar esos 300 euros de más cada mes nos supone mucho, también a la Banca le supone un problema dejar de cobrarlos", apuntó uno de esos hipotecados con IRPH que ahora se moviliza para que se le aplique el Euribor.

La batalla de los consumidores vascos contra estos índices ha comenzado en Gipuzkoa, donde una plataforma de afectados ha interpuesto una demanda contra Kutxabank reclamando la nulidad del IRPH Cajas desde el inicio del préstamo hipotecario contratado por un vecino de Tolosa por considerarlo "abusivo". Esta misma plataforma también ha exigido a Kutxa que sustituya de forma inmediata el desaparecido IRPH Cajas en las hipotecas que lo tienen establecido por el Euribor más el 1%, pues "eso es lo que está acordado en los contratos".

José María Erauskin, abogado de Stop Desahucios-Gipuzkoa y de la Plataforma de Afectados por el IRPH en ese territorio, explicó a DNA que "el IRPH es un tipo de índice para calcular intereses hipotecarios muy especial" porque se calcula obteniendo la media de los tipos aplicados en los créditos firmados por las cajas (o por bancos y cajas) durante un determinado mes. Erauskin destaca que se trata de un índice manipulable, como ya determinó la UE, porque "las entidades con su comportamiento influyen en la subida de unos índices que luego van a aplicar a cientos de miles de clientes". "Eso -afirmó el abogado- es una manipulación total". Jon, miembro de la Plataforma de Afectados, denunció que con el IRPH Cajas fijado en su hipoteca está pagando 320 euros más al mes que si tuviera el Euribor +1% y explicó que "las entidades tienen un gran poder de influencia en un índice que utilizan para calcular los intereses de los préstamos". En su opinión esa posibilidad de manipulación "da ventaja a las entidades financieras y es hacer trampa".

Para los expertos de Adicae, tener en el contrato alguno de los IRPH ahora desaparecidos o que sean sustituidos por índices distintos al Euribor equivale en la práctica a contar con cláusulas suelo, ya que no permiten que las hipotecas se beneficien del nivel mínimo de los tipos de interés. Francisco Javier Alvarado, portavoz de Adicae en Euskadi, señaló que están estudiando impugnar ante la Justicia europea la sustitución de los IRPH Cajas y Bancos por el IRPH Entidades "porque es claramente perjudicial para los consumidores ya que perpetúa unos tipos de interés muy altos para algunas hipotecas". Alvarado también dijo que en su asociación han detectado que algunas entidades están ofreciendo a los clientes con el IRPH como referencia una novación del préstamo. "En lugar de sustituir el índice les ofrecen una novación endureciendo las condiciones. Ahora la mayoría de las entidades establecen el Euribor pero con diferenciales más altos, de entre el 2,5 y el 3%", apuntó.

"abusivo y manipulable" Tanto Adicae como las plataformas de afectados están en total desacuerdo con la sustitución de los IRPH Cajas y Bancos por el nuevo IRPH Entidades, que también consideran "abusivo" e "igual de manipulable que los índices suprimidos". Según Erauskin, el IRPH Entidades "suma un agravante: en la medida en que las cajas están desapareciendo el IRPH Entidades va a convertirse en IRPH Bancos, porque es lo que queda en el mercado financiero. Por lo tanto, si ese índice se ha retirado, no es lógico que siga existiendo con otra denominación".

Tras la presentación de la demanda contra Kutxa por "aplicación de un índice abusivo", la Plataforma de Afectados por el IRPH en Gipuzkoa exigirá la sustitución inmediata de este índice por el que marcan sus contratos (cláusula 3-bis). "Los préstamos de Kutxa -indicó Erauskin- tienen establecido que si desapareciera el prefijado tipo de interés IRPH Cajas, éste se sustituirá por Euribor +1%, por eso los clientes estaban deseando que llegara ese momento, pues la sustitución les va a permitir un ahorro muy importante". Sin embargo, estos clientes se han encontrado con un problema. "Aunque la norma aprobada por el Gobierno español dice que la sustitución de los índices se hará en la siguiente revisión del préstamo -lo que en el peor de los casos puede ser dentro de once meses-, nosotros sostenemos que Kutxa tiene un pacto con sus clientes que dice que si el IRPH Cajas desaparece se sustituye, pero no dice que se hará en la siguiente revisión. La Caja se agarra a la norma para aplazar esa sustitución. Admitir eso supondría que el poder político se puede meter en los contratos modificando sus condiciones, favoreciendo a una parte y perjudicando a otra", concluyó José María Erauskin.